住宅ローンの繰り上げ返済と借り換え

住宅ローンの借り換えについて知っていますか。住宅ローンを借りている人で一度借りたローンを同じ条件でずっと返済していかなければならないと思っている人が少なくありません。住宅ローンは途中で金利や返済方法、借入先も見直すことができます。10年前にマンションを購入したという場合、当時は住宅金融公庫の金利は２％というかなり低い数字だったので、金融公庫を利用したかもしれません。

住宅ローンも当初10年間の毎月返済額は11万円でしたが、金融公庫は11年目に金利が上がる段階金利となっておりますので、11年目に金利が4％に上昇しました。借り換えのときにしなければならない手間や諸費用を考えましょう。民間金融機関のローンの金利は3％。金融公庫に比べると1％の差があります。この借り換えによって、月々の返済額は一万円は楽になります。あと35年返済が続く場合は、400万円ほどの差が出ることになりますので、借り換えはそれだけの価値があるわけです。

このように、金融公庫のローンを民間のローンに借り換えるという以外にも、借り換えには色々あります。変動金利制ではなく固定金利制で高金利の時代に住宅ローンを組んでいたという方もいるでしょうが、そういう場合も借り換えが役に立ちます。長く借り続けた金融商品の固定金利は、どうしても高くなりがちです。ずっと前から固定金利でローンを組んでいるという場合は、自分の住宅ローンは借り換えの必要はないか考えてみてください。

住宅ローンの借り換えはした方がいいのでしょうか。固定金利で住宅ローンを組むというなら、金利が上昇している時が得をしやすいと考えている方は多くいます。不況続きの現代において、住宅ローンの返済が増えないように金利上昇は回避したいという考えは一般的です。完済までにかかる金額を考えた場合、現状の金利が続けば固定金利は変動金利より高額になるよう設定されています。ただし固定金利では金利上昇の影響は受けません。

住宅ローンの繰り上げ返済は、借り入れ直後に頻繁に行ったとしても効果が薄いことはさほど認識されていません。マイホームの購入は人生で1番大きなお買い物なので、住宅そのものはナーバスになる位検討するでしょう。ですが、住宅ローンをどのように組むかに関しては、金融業者や担当者の言葉を鵜呑みにする方が少なくないようです。これからの人生にしばらく関わる大事な決断ですから、住宅ローンの内容に関してもきちんと調査をしてください。

住宅を作るお金を400万円減らすことと、住宅ローンの完済までの金額を400万円減らすことは、後者の方がずっと実行可能性があります。返済総額を減らすだけでなく、住宅ローンによる返済の方法を工夫することによって、月の返済負担を見直すことも不可能ではありません。借り換えについて詳しく知りたい時は、金融機関やファイナンシャルプランナーの無料相談などを利用するといいでしょう。住宅ローン借り換え比較ウェブサイトもあるので、まずは借り換えシミュレーションでどれくらいの差額があるのか検討してみる事をおすすめします。

月々の返済とは別に、まとまった収入などがあった時に一気にローンの一部を返済することを繰り上げ返済といいます。臨時収入などがあった時に一気に返済することで、住宅ローンの残額を減らすことができます。早めに返済を済ませることで支払う利息を減らし、返済総額を減額できることが強みです。住宅ローンの繰上げ返済のメリットはなんといっても、金利負担の軽減と返済期間の短縮の２点です。繰り上げ返済をする時は返済計画を見直し、ローン控除額と手数料との兼ね合いを確認しましょう。控除対象額の減額に応じて還付金が減る可能性に注意しなければなりません。また、繰り上げ返済にどの程度の手数料がかかるかも確認すべき点です。住宅ローンの獲得競争は金融機関の間で激化していて住宅ローン商品も多様化しています。手数料の仕組みなど、繰り上げ返済を検討する時に確認しましょう。大きく分けると、２通りの繰り上げ返済方法があります。毎月の返済額を変えずに返済期間を短くする期間短縮型と、返済期間を変えずに毎月の返済額を少なくする毎月返済額圧縮型です。毎月返済額圧縮型は期間圧縮型よりもかかる利息が大きいですが、家計への負担はより少なくて済みます。住宅ローンの返済が負担になってきた際には、毎月返済額圧縮型の住宅ローンの繰上げ返済を選ぶ方法があります。

住宅ローンを借り換えると一口にいってもそのパターンは様々です。それぞれの家庭の事情や借り換えの目的によってどんな借り換えが適しているかは違ってきます。借り換えに当たって、以下の内容に該当する人は固定金利による住宅ローンを検討してみるべきかもしれません。世帯収入に今までもこれからも大きな変化がなく、支出も一定である家庭は、明瞭な返済計画を立てるためにも固定金利がいいかもしれません。貯蓄を増やして一気に返済を済ませるつもりのない人にも、固定金利はおすすめです。今現在、あるいは近い将来に独立や転職を考えている人は安定した返済計画にしておくべきかもしれません。借り換えによって固定金利の住宅ローンにすることで、将来の金利変動で返済額が増加するリスクを軽減できます。最初は住宅ローンの返済額が多くて将来少なくするプランにしたほうがいい人は、将来収入が減る可能性のある人です。転職の希望がある人や、共稼ぎのうちにローンをできるだけ返済し、子育てが始まったらそちら注力したい人は考えてみてもいいでしょう。将来支出が増える予定がある人、例えば子供の教育費が増える予定のある人や子供が増える予定の人も住宅ローン返済額が減少するプランがおすすめです。住宅ローンの借り換えで効果の期待できるプランとしては、子育てやライフステージの変化などで収入が安定しない最初の10年程度は固定金利制、その後子ども達が独り立ちし夫婦の共働きができる頃に変動金利に変えるという金利のタイプをミックスするプランか、あるいは最後まで固定金利型にするプランが考えられます。住宅ローンの借り換えによって変動金利から長期固定金利にすることで、今後の返済の見通しが立てやすくなるのです。